Понятие и сущность кредита

Специалисты кредитного отдела обязаны постоянно осуществлять контроль, за выполнением условий заключенных кредитных договоров, целевым использованием и своевременным возвратом кредита и процентных платежей по нему, поддерживая тесные контакты с заемщиком на протяжении всего срока пользования ссудами.

Кредитные специалисты несут персональную ответственность за адекватный анализ финансового состояния заемщика, определения и подтверждения источника выплаты кредита, а также прочности и обеспечения кредита.

В случае признаков повышения кредитного риска являются:

-изменение руководства компании- заемщика;

-изменение юридического статуса заемщика;

-изменение юридического адреса заемщика;

-возникновение просроченной задолженности по данному кредиту.

-возникновение просроченной задолженности по любым другим обязательствам клиента сроком более 3 месяцев.

Анализ структуры кредитного портфеля Банка и классификация выданных средств, проводится ежемесячно.

Классификация ссудного портфеля проводится по всем ссудам, выданным филиалом, независимо от даты, цели и источников их выдачи (собственные средства банка, централизованные, директивные, аукционные), от срока пользования (краткосрочные, долгосрочные), от валюты предоставления (тенге, инвалюта), задолженность по которым не погашена на момент проведения классификации.

Ссуды, предоставляемые банком, подразделяются по качеству на следующие группы:

1.Стандартные

2.Нестандартные

3.Неудовлетворительные

4.Сомнительные

5.Убыточные

При этом категориями градации являются:

соблюдение заемщиком сроков платежей по ссудам;

анализ финансового положения заемщика;

взаимоотношение банка с заемщиком,

имеющееся у банка обеспечение кредита и степень его надежности.

1. Стандартный кредит

Стандартный кредит-кредит, срок возврата которого не наступил и качество которого не вызывает сомнения, т.е.:

заемщик является финансово-устойчивым хозяйствующим субъектом, имеющим высокий уровень обеспеченности собственным капиталом; высокую норму рентабельности; характерен короткий период обращения дебиторской задолженности (в днях);

у банков имеется на него кредитное досье. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлой деятельности;

надежное обеспечение кредита, структура которого характеризуется преобладанием быстрореализуемых активов и высоко ликвидных средств. Ссуда,выданная заемщику, считается обеспеченной при условии предоставления обеспечения в размере достаточном для покрытия ссуды и процентов по ней, на которое банком в соответствии с действующим законодательством, может быть обращено взыскание. Все документы по предоставляемому обеспечению должны быть оформлены в порядке, установленном Законодательством Республики Казахстан.

У кредитов данной категории отсутствуют признаки того, что они не будут возвращены, возможность убытков для банков минимальная.

2. Нестандартный кредит

Нестандартный кредит-кредит, несущий незначительный риск, связанный:

с задержкой возврата кредита до 30 дней;

пролонгированный не более одного раза.

К данной группе относятся кредиты, выданные клиентам, финансовое положение которых стабильное, но имеются определенные неудовлетворительные показатели (рост дебиторской задолженности, сверхнормативные запасы товаров и готовой продукции и т.п.).

Полезные статьи:

Экономическая сущность страхования от несчастных случаев и болезней
Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществи ...

Ликвидность банка
Под ликвидностью понимается способность банка своевременно выполнять свои обязательства. Возможность потери такой способности называется риском ликвидности. Не будет преувеличением сказать, что риск ликвидности является основным банковским риском, аккумулирующим в себе проявление всех прочих банков ...

Стратегия минимизации издержек
Пожалуй, из трех наиболее общих стратегий минимизация издержек является самой очевидной и понятной. В рамках этой стратегии компания ставит своей целью наладить малозатратное производство товаров отрасли. Обычно у такой компании широкая сфера деятельности: компания обслуживает несколько сегментов и ...