Международный опыт развития жилищного страхования

Изучение зарубежного опыта осуществления страховой защиты жилищного фонда, адаптация и применение отдельных условий страхования, безусловно, является необходимым для развития российского страхового дела. Пристального внимания и более детального изучения требует правовая база зарубежного страхового дела.

Согласно ст. 54 Закона о страховом надзоре Республики Германия, деятельность страховых компаний организована таким образом, что имеется гарантия реальной максимальной защиты страхователя, рентабельности при одновременной ликвидности средств [6, с.33]. Вследствие этого основой политики капиталовложений страховой компании является защита интересов страхователей. Важным условием нормального функционирования страховых компаний в экономике Германии является то, что государство не может принуждать страховщика вкладывать свои средства в определенные активы, что, как мы указывали ранее, не соответствует российской практике.

Мировому страховому рынку свойственна высокая доля страховых премий в валовом национальном продукте. Так в США, Великобритании и Японии она составляет 8%, Швейцарии - 7,5%, ФРГ и Нидерландах - около 6%. Сбор страховых платежей по всем видам страхования в 1989 году, по официально опубликованным данным, составил 1209,4 млрд долларов США.

Страховой бизнес США отличается значительной долей мирового рынка и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работают свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования [3, с. 46].

Каждый штат имеет свое отдельное страховое законодательство и свой регулирующий орган. Единых федеральных законов о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью в США не существует. Штаты выдвигают свои требования к минимальному уровню капитала, видам страхования, проводят ревизии подконтрольных страховых компаний, осуществляют общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым компаниям. По мнению автора, данный опыт можно применить и в российской практике: передать часть функций федерального органа по надзору за страховой деятельностью на региональный уровень, так как регулирование страховой деятельности в регионах вышеуказанным федеральным органом ведется неэффективно и носит представительский характер.

В США совокупный сбор премии только в страховании домовладельцев в 1997 г. составил 29,1 млрд долларов. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы. Выплаты по ущербу, нанесенном последним из них, Georges, случившемуся в третьем квартале 1998 года, составили 2,9 млрд долларов. А рекордные выплаты (15,5 млрд долларов) были зафиксированы после пронесшегося над страной урагана Andrew в августе 1992 г. [63].

Необходимо отметить, что у населения США выработалась своя «культура» страхования жилья (занимает второе место по объемам поступления взносов, после страхования автомобилей). Между тем основной причиной развития жилищного страхования являются не стихийные бедствия (ураганы, тайфуны и т.д.), а то, что более 70% жилья приобретается в кредит, обязательными условиями которого является страхование жилья. Бывают случаи недостатка средств на страхование у малоимущих граждан. Данную проблему может решить Федеральная жилищная администрация. Это государственная страховая компания находится в структуре Министерства жилья и развития городов (подобие нашего Госстроя), имеет государственные гарантии и возможность помочь гражданам осуществить и обязательное страхование жилья.

Опираясь на зарубежный опыт и исходя из направлений социально- экономических преобразований в стране, можно сделать вывод, что ипотечные кредиты и связанная с ними система страховой защиты должна играть все большую роль в России. Комплексное страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, позволит создать дополнительные гарантии для привлечения масштабных инвестиций в жилищную сферу, а также для реализации ипотечных программ. Интересен опыт США в помощи малоимущим гражданам в обязательном страховании жилья, особенно для России, когда значительная часть населения не может позволить себе жилищное страхование. Возможность внедрения вышеуказанного опыта для российских условий будет подробно рассмотрена в третьей главе работы.

Стихийные бедствия, уничтожающие целые кварталы, особенно частые и опустошительные в США, приносят крупные убытки страховым организациям. В частности, пожар в Сан-Франциско в апреле 1906 г., последовавший после землетрясения, длился четыре дня, причем все средства для тушения его оказались бессильными. Он затих только после проливного дождя, когда 90 процентов всех построек этого громадного города были уничтожены. Вследствие этого общий убыток от пожара достиг 350 млн долларов, причем убыток, выпавший на долю страховых организаций, составил 220 млн долларов [25]. В результате несколько страховых обществ разорились, а остальные остались существовать лишь благодаря системе перестрахования и ценой потери значительной доли своих капиталов.

Полезные статьи:

Перспективы развития ДБО
Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне каче ...

Методические основы осуществления оценки платежеспособности физического лица
Деятельность любого банка по определению кредитоспособности заемщика необходимо рассматривать в увязке с деятельностью банка по стабилизации своей деятельности. Под регулированием процесса определения платежеспособности клиента понимается использование эффективных способов управления в данной сфере ...

Заемные средства КБ
Заемный капитал - средства полученные от эмиссии и продажи облигаций, и кредиты. полученные в других ББ, в т.ч. и НБУ. Отличие заемных от привлеченных средств: в первом случае банк играет активную роль - инициатива идет от него во втором - пассивную. К АБ, которые выпускают ОО, предъявляются такие ...