Международный опыт развития жилищного страхования

Развито в США страхование и от огневых рисков. Статистика подтверждает тот факт, что пожары случаются часто и их страхование является необходимостью. По количеству пожаров США занимают первое место в мире. Количество пожаров за 1999 г. составило 1 823 ООО, в том числе в зданиях - 523 ООО, что составляет 28,7% от общего количества пожаров 22 стран [35, с. 126].

Американская Ассоциация служб страхования в первые годы своего существования пользовалась довольно беспорядочными расценками страховок от пожара. В 1974 г. был выпущен классификатор в помощь службам пожарной охраны, который в какой-то мере регламентировал коммерческие расценки. На смену ему в 1980 г. было опубликовано новое «Руководство по оценке противопожарных услуг», после чего тарификация приобрела более организованную форму.

В основу тарифов страхования жилья в США положена идея «образцового» города, рассматриваемая с позиции противопожарных условий и «образцового» строения. Определив для них тарифную ставку, американские тарифы устанавливают повышающие коэффициенты за уклонение от «образцов». Однако этот принцип тарификации не всегда соблюдается, и американские страховые общества вносят в свои тарифы поправки в связи с исследованием фактических результатов страхования и под влиянием конкуренции.

Тарифы по страхованию недвижимого имущества устанавливаются на основе статистических данных страховых обществ. Данные по результатам деятельности страховых обществ собираются по различным категориям строений, в итоге суммируются объединениями страховщиков и полученные общие результаты служат материалом для выработки тарифа, который является обязательным для всех участников тарифного объединения. По нашему мнению, необходимо применить данный опыт в России, так как в настоящее время собираются данные только по видам страхования (согласно условиям лицензирования в России, жилищное страхование входит в прочие виды имущественного страхования), которые в целом носят общий характер, хотя современные информационные технологии позволяют собирать и специфическую информацию (форма С-2), которая может использоваться при расчете страхового тарифа.

В Швейцарии страхование зданий и жилых помещений является распространенным видом имущественного страхования. Страховыми событиями, входящими в полис страховщика, являются: пожар, кража со взломом, ограбление, затопление, повреждение остекления (бой). По выбору страхователя применяется скользящее страхование по новой стоимости. Данный метод основан на том, что страховая сумма на год со стабильным уровнем цен служит основой для расчета премии. Для того, чтобы сделать поправку на повышение стоимости строительства, страховщики для расчетов премии применяют «контрольные коэффициенты», которые устанавливает и публикует статистическое ведомство.

В Швеции функционируют специализированные организации, выполняющие определенную работу по страхованию от пожара, пожарному надзору и научным исследованиям в области пожарной защиты. Профессиональных менеджеров по оценке риска при страховании в этой стране насчитывается более 200.

В Великобритании контроль за деятельностью компаний, осуществляющих страхование недвижимости, в том числе жилищного фонда, возложен на страховой отдел при департаменте торговли и промышленности. В соответствии с условиями, приведенными в «The Penguin Guide to Insurance» [51, с. 213], страховой полис, как правило, покрывает убытки, произошедшие по следующим причинам:

1.Пожар, молния, взрыв, землетрясение. Пожар является наиболее вероятным риском в этом разделе, однако число ударов молнии и взрывов иногда возрастает, но землетрясения маловероятны. При заключении договора страхования страхователь предоставляет описание страхуемого недвижимого имущества и материала, из которого оно построено. При повышенной пожарной опасности применяются повышенные тарифы.

2. Авиакатастрофы или какие-либо предметы, падающие с воздушных судов. Данный риск применяется непосредственно в районах, расположенных вблизи аэропортов, где возможность подобной ситуации является повышенной.

3. Буря и наводнение. Некоторые районы Великобритании достаточно часто терпят убытки от наводнений. Тем не менее не покрывается ущерб, нанесенный воротам и изгородям, или причиненный в результате холода. Это исключение внесено в результате того, что довольно сложно определить грань износа указанных построек и ущерба, нанесенного в результате наводнения.

4. Аварии отопительных систем и систем водоснабжения. Включение такого риска в полис страхования недвижимого имущества позволяет покрывать ущерб, нанесенный жилому помещению или строению в результате аварии данных систем, расположенных как внутри, так и снаружи дома. Здесь может покрываться ущерб, нанесенный в результате указанных событий внутренней и внешней отделки дома. Тем не менее, следует заметить, что страховщики оставляют за собой право отказа в покрытии данного ущерба, если страхуемое жилое помещение не заселено и необитаемо в течение месяцев и более.

Полезные статьи:

Динамика прибыльности коммерческих банков
Динамика прибыльности коммерческих банков отражает основные тенденции развития кредитных организаций: при получении прибыли банки работают эффективно, у них появляется потенциал для развития и расширения своей деятельности; убыточные банковские учреждения не только испытывают финансовые трудности, ...

Анализ ликвидности банка
Термин «ликвидность» в буквальном смысле слова означает легкость реализации, продажи, превращение материальных ценностей в денежные средства. Различают следующие понятия ликвидности: - рынка – достаточное количество денежных средств у участников рынка для обеспечения его нормального функционировани ...

Брокерские операции кредитных организаций
Выступая в качестве посредников в операциях с ценными бумагами, коммерческие банки выполняют комплекс услуг. Среди них: привлечение средств на развитие производства (андеррайтинг - подписка, первичное размещение акций компаний-эмитентов, а перед этим анализ, оценка и установление предварительной це ...