В экономике нашей страны банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживающие сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитование. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов лавинообразно растет последние полтора-два гола. Однако этот, безусловно, положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков.
Причину такого положения в сфере потребительского кредитования следует искать прежде всего в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положений в российском законодательстве, а также во все еще недостаточном уровне финансовой и юридической грамотности населения. Вследствие этого актуален вопрос: не сможет ли ухудшение качества кредитных банковских портфелей со временем привести к кризисной ситуации?
Если обратиться к статистике, то, по официальным данным банка России, объем просроченной задолженности физических лиц только 30 крупнейшим российским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то за 2006 г. объем выданных физическим лицам кредитов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной задолженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов./13/
Что касается кредиторской задолженности физических лиц, то доля невозвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом: Хоум Кредит – более 33 процентов невозвратов по кредитам ( причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Джи И Мани – 11,6 процентов; Реннесанс Капитал – 11,5 процентов; Финансбанк – 11,3 процентов; около 10 процентов – банк Русский стандарт и т.д./14/
Значительные отличия по уровню просроченной задолженности у банков, работающих в схожих сегментах рынка, в первую очередь связаны с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности. Многие банки просто отдают подобные долги коллекторским агентствам.
В чем причина сложившейся ситуации? Дело тут, видимо, не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив банки могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно. Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска невозврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая политика банками может проводиться и далее, пока предельно допустимый уровень риска не будет достигнут для каждого конкретного банка. Поэтому в ближайшее время ситуации с улучшением качества заемщиков ждать не стоит. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского кредитования России не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколько десятков, но у других - всего несколько процентов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потребительским кредитованием.
Проблема состоит совсем в другом, а именно в том, что некоторые банки фактически обманывают клиентов, подталкивая их к подписанию договоров, в которых последние недостаточно хорошо разобрались. Да и сами договоры зачастую составлены так, что прописанные мелким шрифтом штрафные санкции на случай просрочки по кредитам просто теряются в общем объеме документа. В результате номинально определенная в таком договоре ставка в 17—18 процентов может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практически в 80 процентов. При этом они не только бросают тень на добросовестно работающие банки, но и мешают им работать, отвлекая на себя их потенциальных клиентов. Кроме того, подобные действия в случае судебного разбирательства провоцируют суды принимать решение в пользу невозвратившего кредит заемщика, а самих заемщиков — не возвращать кредиты.
Полезные статьи:
Функции фондовых бирж
Фондовая биржа представляет собой организованный, регулярно функционирующий, централизованный рынок с фиксированным местом торговли, с процедурой отбора наилучших ценных бумаг и операторов рынка, отвечающих определенным требованиям, с наличием временного регламента торговли и стандартных торговых п ...
Аналитические исследования и предоставление рекомендаций клиентам
Предоставление клиенту рекомендаций чаще всего нельзя рассматривать как отдельный вид деятельности. В большинстве случаев предоставление рекомендаций присутствует в качестве составной части таких услуг, как привлечение финансовых средств, реструктуризация бизнеса через слияния и поглощения, брокерс ...
Потребительский кредит и его
виды
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу уча ...