По закону никто не может обязать банки составлять договоры по определенной форме. Поэтому для того, чтобы повлиять на данную ситуацию
Центробанк уже с 1 июля обяжет банки раскрывать эффективную ставку по кредитам. Это должно улучшить ситуацию с невозвратами кредитов банкам.
Однако, самим банкам необходимо помимо раскрытия процентной ставки более плотно работать с заемщиками, расписывая для них ежемесячные платежи и представляя графики выплат. Все это может облегчить потребителям понимание заключаемых кредитных соглашений.
Для того чтобы решить проблему на рынке потребительского кредитования необходимо провести ряд мероприятий, главное из которых – участие в законодательном процессе. В частности, для нормализации ситуации с увеличением просроченной задолженности физических лиц перед банками необходимо вносить изменения в законодательство, касающееся потребительского кредитования, к которому есть некоторые претензии. Конечно, самым простым решением вопроса, возможно, выглядело бы распространение на банковскую деятельность Закона о защите прав потребителей, но делать этого нельзя, поскольку на кредитные договоры правила публичного договора распространены быть не могут.
Кроме законотворческой работы непосредственно в области потребительского кредитования необходимо вести работу с коллекторскими агентствами, закона о деятельности которых до сих пор не существует. Разрабатываются и поправки, касающиеся законодательства о банкротстве физических лиц. Наконец, еще одной важной задачей является повышение финансовой и юридической грамотности населения. Но возможен ли кризис банковской системы страны в результате ситуации с проблемными кредитами? Попытаемся ответить на него. Во-первых, что увеличение объема просроченной задолженности физических лиц в России надо рассматривать как фактор риска в данном сегменте рынка, но не как фактор кризиса для банковской системы в целом. О системном кризисе на рынке говорить нецелесообразно, так как в статистику невозвратов попадают банки, которые работают с потребительским кредитованием, а у них есть свои инструменты для хеджирования рисков. Во – вторых, факторы, влияющие на повышение доли просроченных кредитов, можно разделить на две группы: возникающие с точки зрения права и психолого-юридические риски. И сама просрочка платежа по кредиту определяется не качеством продукта, а качеством заемщика. Поэтому банкам необходимо более качественно проверять заемщика, так как, уменьшая риски, сами банки будут стремиться к понижение ставки. В – третьих, соглашаясь с невысокой общей грамотностью заемщиков следует отметить следующее: проблема все-таки не в составлении договоров займа для физических лиц таким образом, что они трудны для понимания и позволяют банкам брать за пользование кредитами лишние проценты. Дело в том, что заемщик зачастую просто не желает до конца и внимательно изучить предлагаемый ему на подпись документ.
Проблема собственно мошенничества стоит острее в крупных банках с разветвленной филиальной системой. Таким банкам надо проводить серьезную работу по пресечению возможного использования инсайдерской информации. Поскольку чем далее от руководства, тем больше возможностей у нечестных работников банка совершить манипуляции с выдаваемыми в качестве кредитов деньгами. Проблема же ритейловых банков в неправильной оценке клиента, который не хочет сознательно обманывать банк, а в конечном итоге, просрочив выплату по кредиту, не хочет отдавать деньги.
С точки зрения законодательства имеет смысл скорректировать Уголовный кодекс РФ в отношении неплательщиков — физических лиц, так как сейчас карательная часть УКРФ распространяется в основном на юридических лиц. Кроме того, профилактической мерой для предотвращения возможных негативных последствий возрастания просроченной кредитной задолженности может стать создание системы резервирования на потери по кредитам.
Рассматривая рынок потребительского кредитования нельзя не сказать об ипотечном кредитовании на современном этапе. Выделим основные проблемы, возникшие в этой области. Нехватка доступных ресурсов - одна из болезненных проблем российской банковской системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кредиты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кредита - 10-20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.
Полезные статьи:
Анализ аналитических показателей экономической деятельности Банка
Как известно, успешная экономическая деятельность банка складывается под влиянием внешних и внутренних факторов. Среди внутренних выделяют капитальную базу, зависимость от МБК, качество активов и пассивов, сопряженность активов и пассивов по срокам и суммам. Крепкая капитальная база подразумевает н ...
Современное
состояние жилищной проблемы России
Российская система жилищного финансирования в дореформенный период соответствовала проводимой жилищной политике и заключалась в централизованном распределении бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищн ...
Инвестиционная политика
банка. Формирование портфеля ценных бумаг
Инвестиционные операции банка - это вложения денежных и иных резервов банка в ценные бумаги, недвижимость, уставные фонды предприятий от своего имени и по своей инициативе с целью получения прямых и косвенных доходов. Прямые доходы от вложений в ценные бумаги банк получает в форме дивидендов, проце ...