Проблема развития потребительского кредитования

По закону никто не может обязать банки состав­лять договоры по определенной форме. Поэтому для того, чтобы повлиять на данную ситуацию

Центробанк уже с 1 июля обяжет банки раскрывать эффективную ставку по кредитам. Это должно улучшить ситуацию с не­возвратами кредитов банкам.

Однако, самим банкам необходимо помимо раскрытия процентной ставки более плотно работать с заемщиками, расписывая для них еже­месячные платежи и представляя графики выплат. Все это может облегчить потребителям понимание заключаемых кредитных соглашений.

Для того чтобы решить проблему на рынке потребительского кредитования необходимо провести ряд мероприятий, главное из которых – участие в законодательном процессе. В частности, для нормали­зации ситуации с увеличением просроченной за­долженности физических лиц перед банками не­обходимо вносить изменения в законодательство, касающееся потребительского кредитования, к которому есть некоторые претензии. Конечно, самым простым решением вопроса, возможно, выглядело бы рас­пространение на банковскую деятельность Зако­на о защите прав потребителей, но делать этого нельзя, поскольку на кредитные договоры пра­вила публичного договора распространены быть не могут.

Кроме законотворческой работы непосредствен­но в области потребительского кредитования необходимо ве­сти работу с коллекторскими агентствами, закона о деятельности которых до сих пор не существу­ет. Разрабатываются и поправки, касающиеся за­конодательства о банкротстве физических лиц. Наконец, еще одной важной задачей является повышение финансовой и юри­дической грамотности населения. Но возможен ли кризис банковской системы страны в результате ситуации с проблемными кредитами? Попытаемся ответить на него. Во-первых, что увеличение объема просро­ченной задолженности физических лиц в России надо рассматривать как фактор риска в данном сегменте рынка, но не как фактор кризиса для бан­ковской системы в целом. О сис­темном кризисе на рынке говорить нецелесооб­разно, так как в статистику невозвратов попада­ют банки, которые работают с потребительским кредитованием, а у них есть свои инструменты для хеджирования рисков. Во – вторых, факторы, вли­яющие на повышение доли просроченных кре­дитов, можно разделить на две группы: возни­кающие с точки зрения права и психолого-юри­дические риски. И сама просрочка платежа по кредиту определяется не качеством продукта, а качеством заемщика. Поэтому банкам необхо­димо более качественно проверять заемщика, так как, уменьшая риски, сами банки будут стремиться к понижение ставки. В – третьих, соглашаясь с невысокой общей гра­мотностью заемщиков следует отметить следую­щее: проблема все-таки не в составлении дого­воров займа для физических лиц таким образом, что они трудны для понимания и позволяют банкам брать за пользование кредитами лишние про­центы. Дело в том, что заемщик зачастую просто не желает до конца и внимательно изучить пред­лагаемый ему на подпись документ.

Проблема собственно мошенничества стоит ос­трее в крупных банках с разветвленной филиаль­ной системой. Таким банкам надо проводить се­рьезную работу по пресечению возможного ис­пользования инсайдерской информации. По­скольку чем далее от руководства, тем больше возможностей у нечестных работников банка со­вершить манипуляции с выдаваемыми в качестве кредитов деньгами. Проблема же ритейловых банков в неправильной оценке клиента, который не хочет сознательно обманывать банк, а в ко­нечном итоге, просрочив выплату по кредиту, не хочет отдавать деньги.

С точки зрения законодательства имеет смысл скорректировать Уголовный кодекс РФ в отношении неплательщиков — физи­ческих лиц, так как сейчас карательная часть УКРФ распространяется в основном на юридических лиц. Кроме того, профилактической мерой для пре­дотвращения возможных негативных последствий возрастания просроченной кредитной задолжен­ности может стать создание системы резервиро­вания на потери по кредитам.

Рассматривая рынок потребительского кредитования нельзя не сказать об ипотечном кредитовании на современном этапе. Выделим основные проблемы, возникшие в этой области. Нехватка доступных ресурсов - одна из болезненных проблем российской бан­ковской системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кре­диты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кре­дита - 10-20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.

Полезные статьи:

Исследование операций коммерческого банка с ценными бумагами
Альфа-Банк является одним из крупнейших брокеров, осуществляет весь спектр операций с ценными бумагами на ММВБ, РТС, внебиржевом рынке, а также на ведущих международных площадках, и имеет лицензированные офисы в Москве, Лондоне, Нью-Йорке, Киеве, Алма-Ате. В рамках рейтинга банков-профучастников фо ...

Динамика структуры и качества активов банковского сектора
Проблема грамотной диверсификации активов и повышения их качества всегда являлась актуальной для банковского сектора. Качество активов связано с риском невозврата вложенных средств, что может повлечь за собой существенные убытки. Кроме того, низкокачественные активы не только рискованные, но они ещ ...

Страхование в рыночной экономике
1. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сд ...