Рассчитаем Ттт
страхового тарифа по нескольким рискам. Как отмечалось выше, статистика ущерба в жилищном хозяйстве не ведется или крайне скудная, поэтому по страховым рискам используем для расчета тарифных ставок статистические данные ОАО «РОСНО» по страхованию строений, квартир, отделки помещений и имущества, принадлежащих гражданам.
В условиях свободной конкуренции объективная цена страховой услуги скорректирована с учетом спроса и предложения.
Страхование строений, квартир, отделки помещений и имущества, принадлежащих гражданам, производится в соответствии с Правилами добровольного страхования имущества граждан. Страховыми случаями при этом будут убытки, понесенные страхователем или выгодоприобретателем, вследствие повреждения, уничтожения или пропажи (хищения) застрахованного имущества в результате страховых случаев.
Расчет базовых тарифных ставок (Тmin) выполнен на основе Методики №1, утвержденной распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью № 02-03-06 от 8 июля 1993 г. и рекомендованной страховым компаниям для расчетов тарифных ставок по рисковым видам страхования.
Расчет тарифных ставок производится путем определения основной части нетто-ставки, рисковой надбавки, совокупной нетто-ставки и брутто- ставки. Тарифы рассчитываются на один год страхования в процентах от страховой суммы. Затраты страховщика (размер нагрузки f) составляют 45% от брутто-тарифа.
Из Методики №1 вытекают следующие особенности рассматриваемых в ней видов страхования:
• все договора страхования в рамках одного риска заключаются на одинаковый и фиксированный срок;
• за время действия договора может произойти не более одного страхового случая с одинаковой и фиксированной вероятностью q.
Основная часть нетто-ставки Та рассчитывается по формуле:
(3.1)
где - отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме (тяжесть убытка);
q - вероятность наступления страхового случая в расчете на один договор страхования.
Рисковая надбавка Тр рассчитывается по формуле
(3.2)
где п -
ожидаемое количество договоров.
В результате анализа мы видим, что страховщик с вероятностью ^=0,95 предполагает обеспечить непревышение возможных страховых выплат над страховыми премиями. Тогда, согласно таблице 3.1, = 1,645.
Таблица 3.1 Вероятность наступления страхового случая
У |
0,84 |
0,9 |
0,95 |
0,98 |
0,9986 |
|
1,0 |
1,3 |
1,645 |
2,0 |
3,0 |
Совокупная нетто-ставка Тн рассчитывается по формуле
Тн = То + Тр (3.2)
Брутто-ставка Тб рассчитывается по формуле
(3.4)
Где = размер нагрузки.
Базовые тарифные ставки рассчитываются по полному пакету рисков. При этом, исходя из специфики практического страхования, объекты страхования делятся на следующие подгруппы:
· отделка жилых помещений;
· конструктивные элементы жилых помещений;
· отделка и конструктивные элементы жилых помещений;
· домашнее имущество;
· строения с типовой отделкой;
· дома-памятники.
Используем для расчета тарифных ставок статистические данные ООО «РОСНО» по страхованию строений, квартир, отделки помещений и имущества, принадлежащих гражданам (табл. 3.2).
Таблица 3.2 Статистические данные ООО «РОСНО» за период 2006-20011 гг.
Объект страхования |
Средняя страховая сумма (S) |
Средняя страховая выплата (Sв) |
Вероятность наступления страхового случая (q) |
Количество Договоров (n) |
Отделка жилых помещений |
130000 |
65000 |
0,0071 |
10000 |
Конструктивные элементы жилых помещений |
295495 |
147748 |
0,0033 |
10000 |
Отделка и конструктивные элементы жилых помещений |
380459 |
152184 |
0,0091 |
10000 |
Домашнее имущество |
95200 |
47600 |
0,012 |
25000 |
Строения |
350000 |
175000 |
0,0084 |
15000 |
Дома- памятники |
5000 |
2000 |
0,0152 |
2000 |
Полезные статьи:
Планирование объема основных услуг
банка в сегменте физических лиц
Планирование основных услуг банка предполагает внедрение двух новых видов (направлений) кредитования и один вид депозитов. Однако для внедрения таких мероприятий, необходимо знать потребности потенциальных клиентов. Перед тем, как оценить планируемую прибыль и расходы от внедряемых мероприятий, был ...
Изменения в подходах к анализу кредитного риска на примере ОАО Банк ВТБ
Итак, в сложившейся ситуации банкам необходимо: 1. Пересмотреть действующую кредитную политику банка с точки зрения ее соответствия ситуации на рынке: в период мирового финансового кризиса, ухудшения экономической конъюнктуры, серьезного замедления темпов роста экономики России, «старая» (докризисн ...
Оценка доходности банка
Оценка доходности банка определяется по результатам оценок показателей прибыльности активов и капитала, структуры расходов, чистой процентной маржи и спреда от кредитных операций. Показатель прибыльности активов (ПД1): , (1.8) где ФР – финансовый результат банка; ЧДраз – чистые доходы от разовых оп ...