Методические основы осуществления оценки платежеспособности физического лица

3. сокращение кредиторской задолженности;

4. уменьшение прочих пассивов; погашение ссуд.

Таким образом, разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента (коэффициент денежного потока) определяют его класс кредитоспособности:

класс I — 0,75;

класс II — 0,30;

класс III — 0,25;

класс IV — 0,2;

класс V — 0,2;

класс VI — 0,15[13].

Следовательно оценка кредитоспособности физического лица, фактически основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1) скорринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.

При скорринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая балльная оценка кредитоспособности. Известны разные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.

В модели, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.

Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Например, «Парижский кредит» выделяет в скорринговой оценке целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела: 1) информация по кредиту; 2) данные о клиенте; 3) финансовое положение клиента.

Класс кредитоспособности физического лица можно определить на основе модели, содержащей шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (% от годового дохода клиента). Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.

Таким образом становится очевидной тенденция движения банковской практики в определении платежеспособности от системы резервных требований, к более разнообразным инструментариям.

Но при, этом, платежеспособности клиента зависит, также от ряда других не менее важных факторов которые также принимаются во внимание:

а) политическая и экономическая ситуацию в государстве;

б) состояние денежного рынка;

в) состояние того или иного сектора экономики в котором занят клиент;

г) стаж проф. занятости в конкретной сфере и на конкретном предприятии.

Известно, что за годы радикальной экономической реформы система коммерческих банков России прошла большой путь в своем становлении и развитии. Деятельность коммерческих банков осуществлялась и осуществляется в крайне сложных политических и экономических условиях, связанных со сломом административно-командной системы, сопровождавшимся разрывом прежних внутренних и внешних хозяйственных связей, обвальным спадом производства, всеобъемлющей инфляцией, ростом неплатежей, обострением конкуренции на финансовых рынках.

По мере усложнения ситуации в экономике, нарастания кризисных явлений в финансовой и банковской сфере соответственно возрастали сложность и значение управления коммерческим банком, от российских банкиров требовался все больший профессионализм. Это, в свою очередь, выдвигало на первый план необходимость постоянного совершенствования всей системы информационного, методологического, организационного, материально-технического обеспечения всего комплекса осуществляемых банком операций в том числе и процесса определения платежеспособности клиента. Особое значение здесь имеет соответствующий уровень квалификации банковских кадров. Поскольку именно конкретный банковский сотрудник, формирует дальнейшее мнение о платежеспособности того или иного клиента.

Ведь многообразие видов и методов анализа обуславливает наличие определенной автономности и свободы в каждом конкретном случае конкретного кредитного менеджера. При этом, основой для принятия верного и объективного решения, должна стать возможность абстрагироваться от всех второстепенных процессов и явлений, чтобы не искажать ими реально полученные результаты. Наиболее полно этого можно добиться только ясно представляя себе цели и задачи данного анализа, и самого предмета такого анализа. При этом выбранная для анализа база (источники анализа) должна также соответствовать его целям и задачам. Важно различать, когда при проведении анализа лучше использовать средние величины, когда – просто данные на отчетную дату, а когда — то и другое вместе. Например, если нужно просмотреть только динамику средств клиента, то вполне достаточно воспользоваться фактическими остатками на какие-либо даты (см. табл. 2). Данные таблицы 2 показывают, что остатки средств клиента на 1-е сентября 2009 г. по сравнению с 1-м августом 2008 г. снизились на 5 усл. ед.

Полезные статьи:

Появление биржи в России
Сравнительно с Западом русский этнос моложе лет на 300-400, и все процессы развития народа и всех форм проявления жизни народной у нас запаздывают на те же самые сроки. Первая биржа в России была учреждена Петром I в 1703 году и открыта в Петербурге. В отстроенном специально для нее в 1705 году зда ...

Бухгалтерский баланс
Модель анализа позволяет выявить оптимальное соотношение прибыльности и ликвидности банка, или определить, соблюдает ли менеджмент банка в активных и пассивных операциях необходимую диверсификацию и рациональность управления портфелем банка. Анализ основан на том, что в процессе управления ликвидно ...

Возникновение фондовых бирж
Предтечей современной биржи считают средневековые ярмарки. Наиболее известные из них в XIV - ХV вв. находились в северо-итальянских, южно-французских и среднеевропейских городах. Из Венеции, Генуи, Флоренции торговые флотилии отправлялись в Византию, Малую Азию, Сирию, на Кипр, в гавани Северной Аф ...