Понятие и экономическое значение ипотеки и ипотечного жилищного кредита

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных ресурсов в сферу жилищного. Наиболее примитивным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Ипотека (от греч. Hypotheka - залог) - залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. При ипотечном залоге имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника [1, С. 210].

Ипотечное кредитование - кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником - залогодателем перед кредитором - залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником основного обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого остается

В экономическом отношении ипотека - рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) экономически нецелесообразны. Ипотека позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных экономических и социальных проектов. Иначе говоря, ипотека может стать мощным инструментом экономического подъема региона или целого государства [2, С. 56].

В функциональном плане ипотека представляет собой систему специфических финансовых, производственных, потребительских, организационных, нормативно-правовых инструментов и механизмов. В организационном плане ипотека - это определенный набор участников, взаимоотношения между которыми определяются их функциями в ипотечной системе.

В динамическом отношении ипотека представляет собой ипотечный процесс.

Ипотечная система - совокупность участников ипотечного процесса, взаимодействующих между собой посредством определенного набора ипотечных инструментов под воздействием и с помощью ипотечных механизмов в целях удовлетворения собственных экономических интересов. Рефинансирование ипотечных кредитов - процесс привлечения кредиторами с использованием различных способов долгосрочных инвестиционных ресурсов для выдачи ипотечных кредитов заемщикам на первом уровне ипотечной системы. Рефинансирование может осуществляться через накопительные вклады населения на счетах банка-кредитора, через продажу банком закладных на первичном рынке или через эмиссию ипотечных ценных бумаг, которая может осуществляться как банком-кредитором, так и компанией-инвестором, которая самостоятельно оперирует с данным видом ценных бумаг, размещая их на фондовом рынке как высоко ликвидные и доходные ценные бумаги.

Следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему право преимущественно перед другими способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием:

- функция финансового механизма привлечения инвестиций в среду материального производства;

- функция обеспечения возврата заемных средств;

- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования капитала в виде закладных, производственных ипотечных ценных бумаг и др.

Отличительные особенности ипотечного кредита:

- обязательность обеспечения залога;

- длительность срока предоставления кредита;

- ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковой операцией [3, С. 15-16].

Полезные статьи:

Методические основы осуществления оценки платежеспособности физического лица
Деятельность любого банка по определению кредитоспособности заемщика необходимо рассматривать в увязке с деятельностью банка по стабилизации своей деятельности. Под регулированием процесса определения платежеспособности клиента понимается использование эффективных способов управления в данной сфере ...

Проблемы со свободным процентом
Принцип свободы процента - это частный случай принципа свободы договора, установленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. Размер проценто ...

Формы сотрудничества банков и коллекторов
В настоящее время существуют две формы договоров, которые определяют порядок работы банка и внешнего коллектора. Стандартная цена услуг 20-35 % при передачи дела коллекторскому агентству от фактической суммы затрат. Одна регламентирует работу агентства по поручительству банка, другая уступку долгов ...