Реинжиниринг страховых компаний

В России в отличие от Европы банкострахование больше рассчитано на юридических лиц. Это объясняется тем, что юридические лица гораздо активнее взаимодействуют с банками, чем физические лица, сотрудничество которых ограничивается снятием наличных денежных средств с пластиковой карты. Кроме того, работа с юридическими лицами менее рискованна и более прибыльна как для банка, так и для страховой компании. Наиболее распространенным банкостраховым продуктом сегодня является страхование залогового и лизингового имущества для юридических лиц. Для физических лиц данный вид страхования сопровождается страхованием жизни заёмщика.

Способ реализации полисов через банк зависит от уровня его интеграции со страховой компанией. В России наиболее распространена продажа стандартных страховых продуктов (зелёная карта, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) через «банковские окна». При более тесной интеграции наблюдается вариант открытия при банке представительства страховой компании, которое предлагает практически весь набор страховых услуг, начиная от страхования жизни и кончая страхованием имущества. Наличие взаимных финансовых потоков у компаний-учредителей приводит к завышению величины совокупных финансовых поступлений и финансовых расходов в отчёте о движении денежных средств новой структуры.

На сумму взаимных финансовых потоков прогнозный баланс денежных средств вновь образуемой компании должен быть уменьшен как в доходной, так и в расходной части. Анализ составленных консолидированных отчётов выявляет динамику изменения финансовых результатов (сумма страховых взносов, сумма страхового возмещения, величина дохода) и финансового состояния (величина собственных средств, фактический размер свободных активов, величина несвязанных резервов).

Результатом интеграции обычно является финансовый холдинг, в котором существует единое право собственности, корпоративное финансовое управление страховыми компаниями, не затрагивающее оперативной самостоятельности страховых компаний, функционирующих на рынке как независимые операторы. При образовании финансового холдинга происходит обмен акциями и переход к единой акции. Компании-учредители передают свой пакет акций образованному холдингу взамен части акций холдинга (перекрёстное владение акциями). При этом варианте компании-учредители становятся фактически дочерними фирмами вновь образованного холдинга, чьими учредителями они одновременно являются.

Объединение холдингового типа (финансовый холдинг): переход к единой акции, компании-учредители становятся дочерними компаниями холдинговой (управляющей) компании, аккумулирующей финансовые ресурсы. Этот вариант целесообразен, когда наибольший синергетический эффект выявлен в сфере улучшения платёжеспособности путём объединения финансовой устойчивости, технологические и рыночные резервы улучшении представляются незначительными. Дополнительным фактором в пользу данного варианта выступает наличие известной торговой марки компаний-учредителей. Это более жёсткая схема объединения. При ней ни одна из компаний-учредителей не может по своему усмотрению выйти из созданного холдингового образования.

Взаимодействие банковского и страхового секторов в условиях финансовых холдингов представляет собой интереснейший феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании являются финансовыми институтами (финансовыми посредниками) и, следовательно:

- имеют общие целевые группы потребителей услуг (например, население, делающее выбор между накопительными (процентными) страховыми полисами и банковскими вкладами (либо покупкой банковских ценных бумаг);

- имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями).

Для реализации стратегии роста особое значение имеет сетевая организация бизнеса, которая активно развивается в сфере финансового ритейла. Ориентация экономики на потребителя формирует условия для развития ритейла, особенно в сетевой форме. Основные задачи развития национального финансового капитала, которые следовало реализовать в переходный период, большинством компаний до сих пор не реализованы.

Наиболее активно развивает свой организационный капитал и увеличивает активы крупнейший российский страховщик − ОАО «Росгосстрах», реализуя стратегию реструктуризации. Неудачные попытки приватизации этого сложносоставного страхового холдинга во второй половине 1990-х гг. определили необходимость формирования системы управления акциями страховщика. Владелец контрольного пакета акций государство в лице федерального правительства приняло решение передать управление компанией «Росгосстрах» менеджерам инвестиционной компании «Тройка Диалог».

Полезные статьи:

Происхождение, сущность и функции банков
Банк в правовом отношении - это финансовый посредник, который выполняет одну или несколько операций, отнесенных законом к банковской деятельности. Как посредники на денежном рынке, банки работают в основном за счет чужих капиталов - акционерного капитала, привлеченных средств вкладчиков и займов др ...

Перспективы развития ДБО
Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне каче ...

Ссуды коммерческих банков
Ссуды коммерческих банков представляют краткосрочный оборотный капитал. Они выдаются предприятиям и фермерам. За счет таких ссуд финансируются покупки потребителями автомобилей и других товаров длительного пользования. Коммерческие банки дополняются множеством более специализированных финансовых уч ...