Правовые особенности имущественного страхования

Считаю актуальным в правовых особенностях имущественного страхования рассмотреть права и обязанности сторон по договору страхования. Они характерны для всех договоров и делятся на две группы:

1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;

2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества). Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. В тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (п. 4 ст. 954 ГК). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку.

На основании ст. 944 ГК обязанность доказывания факта представления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика. Особенность доказывания по данной разновидности споров отражена непосредственно в указанной правовой норме, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК). При этом согласно п. 3 ст. 945 ГК оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой, либо не заключать договор вообще. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховщик не может впоследствии требовать признания договора недействительным по основанию несообщения страхователем существенных обстоятельств, при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика (п. 2 ст. 944 ГК). Данные особенности следует учитывать при рассмотрении требований страховщика о признании договора страхования недействительным и взыскании со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование, за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны.

Согласно п. 1 ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Вопрос о том, являются ли те или иные изменения значительными - это оценочное понятие. Поэтому целесообразно их оговорить заранее.

К правам страхователя до наступления страхового случая относятся право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).

Полезные статьи:

Из истории бирж
Слово биржа происходит от греческого «birsa» (сумка, кошелек). В средние века словом «birsa» именовались торговые дома и купеческие гильдии, собиравшиеся в них. В современном значении слово «биржа» связывают с площадью в Бельгийском городе Брюгге и именем крупной маклерской фирмы «Van de burse», вл ...

Принципы организации банковской системы
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками переме-щение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, бро ...

Факторинговые операции
Факторинг - комиссионно-посредническая деятельность, связанная с переуступкой банку клиентом-поставщиком неоплаченных платежей-требований (счетов-фактур) на поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, и соответственно право получения платежа по ним, т.е. инкассирование дебиторской за ...