История возникновения и развития банковских услуг

Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте раз­вития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени эконо­мики к другой

Прежде чем приступить к анализу, необходимо уточнить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его

потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процес­

сом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразу­ется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Заметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они эволюционируют от одних видов к другим, т.к. на ка­

ждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на раз­

ных условиях их многочисленными производителями.

В данном разделе речь пойдет об исконных формах банковских

продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явле­

ний, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколь­

ко в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как от­

мечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития бан­

ковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм от­

ношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денеж­ном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических

субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. По­

требность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расхо­

дования в процессе обменных сделок.

В период экономики товарного обращения, нацеленной на выжи­

вание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные

для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако усло­

вие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не по­

зволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли

быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк

выступал лишь в роли депозитария.

По мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важ­

ным мотивом является сохранность и накопление сбережений для бу­дущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по тре­

бованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощ­

ным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов «до востребования». Последние позволяли в любой момент дебетовать счет

вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбо­

ра платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С мо­мента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на те­

кущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обмен­

ный банк превращается из депозитария в общественного кассира и по­

средника в платежах.

Началом нового витка эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капитали­стическому, в котором капитал в денежной форме вна­чале должен «исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому ка­питалу и другим факторам производства. Эта «метаморфоза» капита­ла заложена в недрах капиталистического производства, целью которого является производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив приращения ценности или капитализации. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обрете­нием банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и соз­давать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады «на хранение» и вклады «по требованию» зачастую представ­ляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом «до востребования» и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформа­ции обменных банков в новый тип капиталистических банков.

Принципиальная разница между новыми банками и об­менным банком заключается в форме посредничества и их деятельно­

сти на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого

посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они про­тив первичных требований и обязательств создают производные тре­бования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок лик­видности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включаю­щий множество производных сегментов.

Полезные статьи:

Кредитная политика коммерческого банка
кредит ссуда долг процент Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка. Содержание и структура этого документа различна для раз ...

Анализ ликвидности банка
Термин «ликвидность» в буквальном смысле слова означает легкость реализации, продажи, превращение материальных ценностей в денежные средства. Различают следующие понятия ликвидности: - рынка – достаточное количество денежных средств у участников рынка для обеспечения его нормального функционировани ...

Правовые особенности имущественного страхования
Считаю актуальным в правовых особенностях имущественного страхования рассмотреть права и обязанности сторон по договору страхования. Они характерны для всех договоров и делятся на две группы: 1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая; 2) права и обязанности, возникающие п ...