Тенденции развития рынка долгосрочного кредитования

Результаты диагностики признаков проблемности срочной и пролонгированной задолженности, полученные специалистами соответствующих подразделений филиала, отражаются во внутрибанковской отчетности, на основании которой ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК» формируют статистическую отчетность, характеризующую долю проблемной кредитной задолженности в кредитном портфеле.

На последнем этапе устанавливается адаптивный показатель определения уровня экспертизы А с учетом влияния всех рассмотренных стандарт-факторов на способность компании-заемщика, проектной компании или инициатора проекта исполнять обязательства перед коммерческим банком.

Показатель А определяется по формуле:

А = 0,025 * F1 + 0,25 * F2 + 0,50 * F3 +0,70 * F4 + 0,87 * F5 + 0,98 * F6

где, Fi - количество попаданий в i - группу, взвешенное с учетом значимости стандарт-фактора.

В зависимости от фактического значения, которое принимает адаптивный показатель А, осуществляется отнесение компании-заемщика, проектной компании или инициатора проекта к определенной группе экспертизы.

При рассмотрении вопроса о сущности долгосрочного кредита неточным будет, как это делается традиционно, базировать его определение на длительности срока кредита. Этот критерий - срок кредита - не дает ответа на вопрос, с какого периода кредит становится долгосрочным. Неслучайно отсутствует и единое мнение экономистов относительно того, кредит с каким сроком следует считать долгосрочным. Одни считают, что долгосрочным считается кредит, выдаваемый на срок свыше года, другие -на срок свыше 3-х лет. Все это свидетельствует о том, что нет обоснованной базы оценки «долгосрочное™» кредита. Другими словами, где найти границу перехода краткосрочного кредита в долгосрочный. В то же время указанное имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение, поскольку это связано с банковскими ресурсами, используемыми для предоставления кредита. Как известно, наиболее дефицитными всегда являются долгосрочные ресурсы.

Сущность долгосрочного кредита -это более широкое понятие, чем просто его срок. Отсюда необходимым является выделение сущностной стороны долгосрочного кредита, которая могла бы дать ответ на вопрос о его «долгосрочности». Поэтому мы считаем целесообразным ввести понятие «долгосрочность банковского кредита» и использовать его при характеристике банковского долгосрочного кредита.

Проведенное исследование показало, что «долгосрочность» кредита зависит от особенностей оборота средств, авансированных на капитальные вложения, а именно от длительности нахождения ссуды в кругообороте фондов, сформированных за счет кредита. Показателем, характеризующим «долгосрочность» кредита, как показано в работе, выступает его оборачиваемость. Этот показатель позволит определить средний действительный срок пользования кредитом на капитальные вложения. Если этот срок будет свыше 1 года, то такой кредит будет долгосрочным, поскольку банковские ресурсы будут находиться у заемщика в обороте более года, а такие ресурсы носят долгосрочный характер. Что же касается кредита со сроком до 1 года, то этот кредит как это общепризнанно, считается краткосрочным и может быть предоставлен за счет банковских краткосрочных ресурсов (до 1 года), даже если используется на капитальные вложения.

Таким образом, долгосрочный кредит - это кредит, предоставленный на капитальные вложения и находящийся в кругообороте фондов, сформированных за счет кредита, более одного года.

К сожалению, эта особенность кредитуемых затрат, обусловленная спецификой их оборота у предприятия-заемщика, не учитывается в банковской практике, хотя имеет большое практическое значение, поскольку позволяет более эффективно использовать имеющуюся ресурсную базу. В то же время следует отметить, что данные особенности банковского долгосрочного кредита начинают служить предметом исследования российских ученых. Средняя продолжительность функционирования авансированных средств всегда, меньше предельного срока кредита. Банк выдает ссуды в основные фонды, как правило, не сразу в полной сумме разрешенного кредита, а частями по мере производства работ, и погашается кредит тоже частями. То есть, банк в пределах разрешенного кредита выдает по существу несколько связанных между собою ссуд, срок погашения каждой из которой меньше предельного срока погашения кредита. Кроме того, и предельные сроки погашения ссуд для каждого объекта не одинаковы и имеют различную длительность.

Полезные статьи:

Классификация методов оценки кредитного риска
Основными документами, регламентирующими оценку и управление кредитным риском, для кредитных организаций, расположенных на территории Российской Федерации, являются: Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудной ...

Пути совершенствования кредитования физических лиц
Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы явля ...

Заемные средства КБ
Заемный капитал - средства полученные от эмиссии и продажи облигаций, и кредиты. полученные в других ББ, в т.ч. и НБУ. Отличие заемных от привлеченных средств: в первом случае банк играет активную роль - инициатива идет от него во втором - пассивную. К АБ, которые выпускают ОО, предъявляются такие ...