Условия предоставления кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссией. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Существенные условия договора потребительского кредита

У

словия, которые могут быть включены в договор, подразделяются в юридической литературе на две группы: существенные условия, обычные ииндивидуальные (случайные). Под существенными понимаются условия договора, необходимые и достаточные для его заключения. Обычные (типовые) условия содержатся во всяком договоре и предусматриваются законодательством на случай, если стороны не установят иное; индивидуальные же могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон. Представляется, что включение в договор существенных условий

необходимо для его действительности. При невыполнении этого требования договор признается ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) как не соответствующий закону по содержанию. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто в требуемой форме соглашение по всем существенным условиям договора. Таковыми для любого договора являются условия – о предмете договора; названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия договора устанавливаются в ГК РФ и не могут содержаться в иных законах, если это не им предусмотрено. Однако в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) предусмотрены существенные условия договоров, заключаемых между кредитными организациями и их клиентами, в том числе и кредитных договоров .К таким условиям отнесены процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок расторжения договора. При этом ГК РФ прямо не предусматривает указанные условия в качестве существенных. В юридической литературе при рассмотрении описанной ситуации делается вывод о том, что такие условия не являютсясущественными1. Представляется, что понятие «полная стоимость кредита» охватывает и процентные ставки по кредиту, и стоимость банковских услуг В банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих: проценты за пользование кредитом; единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита)6; плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального заемщика; комиссия за открытие и ведение счета; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при погашении кредита); ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита, уплачиваемой от первоначальной его суммы); комиссия за конвертацию денежных средств (в случае, если кредит выдан в иностранной валюте); штраф за досрочный возврат кредита; выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту (как правило, рассчитываются на каждый день просрочки); платежи третьим лицам, например страховым компаниям, оценщикам и т.п.7Кроме того, при выдаче потребительского кредита с использованием банковской карты заемщик уплачивает ряд платежей:

Полезные статьи:

Становление, развитие и особенности банковской системы Республики Казахстан
Современная банковская система Казахстана сложилась в результате различных преобразований, проведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей республике с 1987 года. Переходный период, в течение которого сосуществовали старые и новые банковские структуры, оказался сравнительно непр ...

Исследование операций коммерческого банка с ценными бумагами
Альфа-Банк является одним из крупнейших брокеров, осуществляет весь спектр операций с ценными бумагами на ММВБ, РТС, внебиржевом рынке, а также на ведущих международных площадках, и имеет лицензированные офисы в Москве, Лондоне, Нью-Йорке, Киеве, Алма-Ате. В рамках рейтинга банков-профучастников фо ...

Центральный и коммерческие банки, их функции и характер взаимодействия в современных условиях
Банк - (в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности в РФ) коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдаваемой Банком России, предоставлено право при­влекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего име­ни размещать и ...