Природа, сущность потребительского кредитования

Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию личного хозяйства, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения». [4]

Профессор Жуков Е.Ф. так характеризует потребительский кредит: «Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.». [8]

Так, Лаврушин О.И. считает, что «в России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочее». [7]

В зарубежной банковской практике можно встретить следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит - персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок либо услуг (дом, машина, мебель, путешествие и т.д.». [2]

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - население.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования- автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;

- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

- это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.[8]

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику. Особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.

Полезные статьи:

Объекты и субъекты добровольного медицинского страхования
В Законе РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" сказано, что объект ДМС — страховой риск, "связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая". В ДМС может быть включено не только оказание медицинской помощи, но и услу ...

Динамика развития небанковских кредитных организаций в Казахстане
По состоянию на 1 января 2008 года, на финансовом рынке республики функционирует 12 ипотечных организаций, а также 23 организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций на основании действующих лицензий. По состоянию на 1 января 2008 года сумма совокупных активов ипотечных организаций с ...

Виды сделок на ФБ
Сделка это операция по купле и продаже ценных бумаг. Биржевая сделка осуществляется только между членами биржи. Сделка должна быть оформлена записью и зарегистрирована в регистрационной книге биржи. Классификация сделок: 1. По сроку: а) Кассовые сделки . Это сделки, осуществляемые в короткие времен ...