Проблемы, связанные с банковским кредитованием

Следует указать три ключевые экономические особенности, которые присущи банковскому кредитованию малого бизнеса и являются причинами, порождающими большую часть «вторичных» проблем

1) высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита и как результат невозможностью обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

2) ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога);

3) сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов.

На различных этапах взаимодействия банка и заемщика как правило проявляются их разные аспекты. Таким образом со стороны кредитных организаций практическими препятствиями для расширения кредитования МП являются:

• краткосрочность финансовых ресурсов, аккумулированных кредитными организациями. Большинство финансовых посредников в регионах существует за счет краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще – на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность местного банковского сектора, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности МП модернизировать свое производство;

• небольшой размер региональных банков. Большинство региональных банков относительно невелики, пассивы среднего из них не превышают нескольких десятков миллионов долларов. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски, так как речь идет о суммах в несколько сотен тысяч долларов и выше. Кроме того, выдача таких кредитов небольшими банками может повлечь за собой нарушение ряда нормативов, установленных Банком России.

• отсутствие у крупных банков заинтересованности в работе с мелкими клиентами в связи с высокими операционными издержками. Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких займов ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого их них. В результате, даже МП, желающие получить кредит на сумму от десяти до двадцати тысяч долларов, испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования;

• отсутствие у региональных банков современных эффективных технологий кредитования МП, начиная от технической обработки поступающих заявок и заканчивая сопровождением выданных кредитов;

• высокие кредитные риски при кредитовании малых предприятий и ограниченные возможности по обеспечению указанных кредитов. Как свидетельствует западная статистика в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий походит через процедуру банкротства. Отсутствие всякого обеспечения на стадии создания малого предприятия;

• отсутствие механизмов распределения кредитного риска по кредитам МП, например, системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам;

• высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога. В настоящее время, согласно действующей законодательной базе и условиям прохождения дел в арбитражных судах, вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим субъектам малого бизнеса

Полезные статьи:

Деятельность коммерческих банков
Деятельность коммерческих банков в России регламентирована Законом “О банках и банковской деятельности”. Коммерческие банки и кредитно-банковская система в целом в условиях России стали определяющим и одним из главных факторов сохранения и развития экономики, реализации и продвижения инвестиционных ...

Формы заказов на куплю – продажу ценных бумаг
Брокеры выполняют поручения (заказы) своих клиентов. Поэтому непосредственной работе брокера в торговом зале биржи предшествует его работа с клиентом в брокерской фирме, куда поступает заказ клиента на куплю-продажу определенного вида и количества ценных бумаг. Для удобства обеих сторон (клиента и ...

Страхование контейнеров на водном транспорте
Страхование контейнеров осуществляется по специальным договорам страхования(Institute Container Clauses), заключаемым обычно на английских стандартных условиях (часто на условиях Института лондонских страховщиков «О страховании контейнеров на срок с ответственностью за все риски -Условие «А». Конте ...