Проблемы кредитной политики коммерческого банка

В последние годы мы наблюдали очень быстрое развитие банковской системы Республики Казахстан, соответственно, с каждым годом увеличивалась значимость банков для развития отечественной экономики. Рост банковского сектора в основном был обеспечен внешними источниками фондирования, в результате чего банковская система Казахстана приобрела зависимость от мировых финансовых рынков. Кроме того, наличие дешевого международного финансирования в столь значительных объемах отечественная экономика в достаточно короткие сроки не успевала хладнокровно осваивать, что привело к ценовому дисбалансу в строительном секторе и операциях с недвижимостью, 2007 год стал неожиданным сюрпризом для отечественной банковской системы. Мало кто мог предполагать, что в ушедшем году банковский сектор столкнется с ранее неизвестной ему ситуацией. Назревшие и вылившиеся проблемы сектора ипотеки sub-prime в США, дали о себе знать в полной мере летом 2007 года, что незамедлительно привело к резкому ухудшению конъюнктуры мировых финансовых рынков. В результате казахстанские банки остались без столь привычного для них дешевого и объемного рынка зарубежного финансирования.

Мировой кризис ликвидности вызвал изменения в кредитной политике, проводимой казахстанскими банками. В 2007 году в результате масштабных внешних заимствований и роста корпоративных счетов, кредитный портфель банков вырос примерно на 32%. Однако ограничение доступа к зарубежным источникам финансирования и необходимость обслуживания существующих долгов вынудили банки пересмотреть свою кредитную политику . Естественно, что первым кандидатом на сокращение предоставляемых банками кредитов оказался сектор строительства, на долю которого приходилась существенная доля кредитного портфеля крупнейших казахстанских банков.

Проблемы с рефинансированием мгновенно по цепочке распространились на зависимые от банковского кредитования строительный сектор, сектор операций с недвижимостью, частично МСБ, частный сектор. Масштаб этих трудностей вынудил Правительство РК выделить на поддержку строительного сектора и субъектов МСБ 4 млрд. долларов. Кроме резкого замедления кредитования, необходимость гашения внешних займов без рефинансирования, привела к росту спроса на иностранную валюту внутри страны, из-за чего мы наблюдали в конце июля - августе 2007 года укрепление доллара по отношению к тенге со 122-123 тенге за доллар до 126. Нередко в обменных пунктах курс доллара достигал 140 тенге, что было спровоцировано паническими настроениями населения, которое в массовом порядке начало скупать доллары. Этот процесс был остановлен благодаря действиям Национального Банка РК, которому пришлось потратить значительный объем своих золотовалютных резервов для стабилизации ситуации на валютном рынке.

В целом 2007 год прошел под знаком проверки на прочность отечественных банков второго уровня (БВУ). Особенно тяжелым стало 2-ое полугодие – когда рост активов составил менее 5% по сравнению с приростом в первом полугодии на 26%.

В августе-сентябре 2007 года практически все банки Казахстана столкнулись с оттоком вкладов из банковской системы и акционеры ряда банков были вынуждены вкладывать на время свои средства, чтобы поддержать банки. Тем не менее, к концу года ситуация в целом по системе более-менее стабилизировалась и мы уже наблюдали приток депозитных средств, правда, объем срочных вкладов физических лиц на конец года так и не достиг уровня начала августа.

Предполагалось, что в 2007 году казахстанские банки погасят свои обязательства перед иностранными кредиторами на сумму $6 млрд.Согласно самым свежим данным, размер их внешней задолженности остался неизменным на уровне $46 млрд. Это свидетельствует о том, что в целом казахстанские банки смогли лишь рефинансировать выплаты по своим обязательствам. Несмотря на напряженную ситуацию на международном рынке, в 2007 году казахстанские банки смогли разместить еврооблигаций на $1 млрд. и привлекли в виде синдицированных кредитов по меньшей мере $2.9 млрд. Дополнительные средства были получены за счет прямых размещений иностранных вкладов в казахстанских банках.

Наиболее существенные проблемы состоят в следующем:

- сравнительно небольшая величина собственного капитала банков;

- низкий удельный вес собственного капитала банка в его активах, что значительно увеличивает рискованность проводимых им операций;

- преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающее возможности долгосрочных вложений;

- низкая доля депозитов в пассивах;

- высокая доля остатков по счетам предприятий в пассивах;

- несовпадение структуры активов и пассивов;

Полезные статьи:

РЦБ как дополнительный источник финансирования экономики
В настоящее время существует три рынка ценных бумаг, которые участвуют в финансировании экономики: внебиржевой, фондовый (биржевой) и уличный. Внебиржевой рынок обращения ценных бумаг представляет собой важный элемент кредитно-финансовой надстройки, т.к. охватывает новые выпуски ценных бумаг и осущ ...

Капитал банка
Капитал (собственные средства) коммерческого банка выполняет несколько важных функций в ежедневной деятельности и для обеспечения долгосрочной жизнедеятельности банка. Во-первых, капитал служит для защиты от банкротства (деньги на черный день), компенсируя текущие потери до решения возникающих проб ...

Коммерческий банк, сфера деятельности, принципы развития
Современный банковский рынок, как и все остальные существующие рынки, проявляется в виде продавцов – коммерческих банков и покупателей – клиентов банка, партнеров банка и т.д., причем происходит видоизменение конкуренции с учетом других рыночных секторов, также имеющих место в банковской конкуренци ...