Названные системно-структурные проблемы банковского сектора сохраняются, а в некоторых аспектах и усугубляются не только потому, что государство всерьез не занимается построением рыночной, конкурентной банковской системы, но еще и потому, что само банковское сообщество, будучи разобщенным на различные, порой враждебные классы кредитных организаций, не может четко сформулировать свои общие интересы и потребовать у денежных властей их учета и обеспечения на взаимовыгодной основе. К сожалению, до сих пор банковское сообщество не имеет ни единой саморегулируемой организации, ни своего представителя в Национальном банковском совете.
1) Совокупный капитал (собственные средства) российских банков (на 1 января 2003 года — 780,7 млрд. руб. или $24,6 млрд.) меньше капитала любого из ведущих мировых банков. Если при этом учесть, что Банк России считает значительную часть названного капитала «нарисованной» (с этим нельзя не согласиться), то ситуация выглядит еще более плачевной. Можно сказать, что российский банковский сектор по капиталу находится за «чертой бедности».
В чем причина? Почему многолетние призывы к увеличению капитализации кредитных организаций ни к чему не привели? Есть ли в России внутренние ресурсы, которые могут быть инвестированы в банковскую систему? Если есть, то почему они не поступают в капитал банков? Попробуем разобраться.
Как известно, общий уровень сбережений в России составляет лишь около 18%, что примерно на 10 процентных пунктов ниже, чем в развитых странах. Кроме того, объем всех инвестиций в российскую экономику в последние годы существенно падает — с 17,4% в 2000 году до 8,7% в 2001 году и около 3% в 2002 году. Это говорит о том, что свободного, избыточного капитала в целом в российской экономике нет (накопленный в энерго-сырьевых ФПГ свободный капитал в несколько миллиардов долларов, даже если он весь будет инвестирован в другие отрасли экономики, существенных изменений не принесет).
Из сказанного следует: капитал в России является большим дефицитом, и вкладываться он будет только в те сферы бизнеса, которые принесут наибольший доход. К сожалению, банковская деятельность сегодня в силу излишней зарегулированности, высокой стоимости ресурсов и значительных накладных расходов является низкорентабельной. По итогам работы в 2002 году кредитные организации впервые после дефолта 1998 года получили прибыль — 27,8 млрд. руб., что составляет 3,6% от объема их капитала или 0,7% от суммы всех банковских активов. При таком уровне годовой рентабельности российские банки не могут представлять интереса для нормального инвестора, в том числе зарубежного.
То же самое можно сказать и о сбережениях населения. Если размер дивидендов по акциям (паям) банков (которые зачастую и не выплачиваются) в несколько раз ниже, чем проценты по вкладам, то с какой стати граждане начнут вкладывать свои деньги в банковский капитал. При этом недоверие к банкам и неразвитость фондового рынка не играют здесь первостепенной роли. Недоверие иностранных инвесторов к российским нефинансовым хозяйствующим субъектам не может быть меньше, чем к нашим кредитным организациям, однако в банковский сектор сейчас вкладывается лишь 1% от общего объема иностранных инвестиций в капитал, поступающих в Россию.
Полезные статьи:
Виды и методология андеррайтинга
Ранее страховой агент (продавец) осуществлял не только анализ рынка и продажи страховых услуг, но и непосредственно связанные с этим процессом функции андеррайтинга, составления договора, его оформления и т.д. По мере усложнения рисков и объектов страхования возникла специализация страховщиков по о ...
Показатели страховой статистики
Страховая статистика представляет собой специальное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе обработки обобщенных итоговых, натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело. Все показатели страховой статистики делятся на 2 группы: 1) Показа ...
Система
ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений
Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребл ...