Коммерческие банки и их операции

Вместе с тем не всякое предприятие может воспользоваться факторинговыми услугами банка. Банку невыгодно обслуживание предприятий:

• имеющих большое количество дебиторов, задолженность каждого из которых выражается небольшой суммой;

• занимающихся производством нестандартной или узко специализированной продукции;

• реализующих свою продукцию на условиях послепродажной обслуживания, практикующих компенсационные сделки;

• заключающих со своими клиентами долгосрочные кон тракты и выставляющих счета по завершению определенных этапов работ или до осуществления поставок (авансовые платежи).

Межбанковские расчеты. Основа безналичных расчетов - межбанковские расчеты. До середины 90-х годов они строились на основе системы межфилиальных оборотов (МФО).

Через систему МФО рассчитывались в основном учреждения Центрального банка, которые имели свой счет МФО. Указывая этот номер на каждом платежном документе, учреждение банка способствовало быстрому проведению расчетов. МФО должны были осуществляться так, чтобы обеспечить сохранность средств, не допускать ошибки, несанкционированного доступа к движению документов, предотвращать засылку денег не по адресу. Поэтому в системе МФО каждая начальная опе­рация дублировалась ответной.

Учреждение банка, начинающее МФО, посылало другому учреждению поручение на зачисление и описание средств. Это поручение называется авизо. Различаются авизо кредито­вые (когда деньги перечисляются) и дебетовые (когда деньги списываются). В учреждении банка, получившем авизо, со­вершался ответный оборот, подтверждающий, что полученное авизо принято к исполнению.

С созданием коммерческих банков возникла необходимость дополнить межбанковские расчеты еще одним элементом — расчетами по корреспондентским счетам (корсчетам), открывае­мым каждому коммерческому банку в ЦБ России. Центральный банк на местах представлен центральными операционными управлениями (ЦОУ), отделениями и расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), в которых и открываются корреспондентские счета коммерческим банкам. Организации для получения денег с покупателей за продаваемый товар должны в платежных документах указать номер корсчета своего банка. Учреждения ЦБ для коммерческого банка — это как бы коммерческий банк для предпринимателя. На корсчете в учреждениях ЦБ оседают деньги, имеющиеся у коммерческого банка.

Банк может осуществлять взаимозачеты через учреждения ЦБ с другими банками обычно только в пределах имеющегося остатка свободных средств. Некоторые банки, не имея таких средств, не могут своевременно переводить деньги по поручениям своих клиентов. До 1994 г. банки могли пользоваться для проведения расчетов кредитами, выдаваемыми ЦБ для покрытия дебетового сальдо по корсчету (овердрафт).

Для обеспечения такого порядка установлен следующий режим оплаты документов банка с его корсчетов. Платежи с корсчета коммерческого банка, включая перечисления средств в фонд обязательных резервов, осуществляются в пределах остатка средств на этом счете на начало операционного дня. Если в ЦБ технически возможен учет сумм, поступающих в пользу коммерческого банка в течение текущего рабочего дня, то операции по корсчету коммерческого банка могут проводиться с учетом этих сумм. Порядок совершения платежей с корсчета коммерческого банка в пределах остатка средств на нем распространяется на корреспондентские субсчета филиалов всех коммерческих банков.

Коммерческие банки имеют также право открывать коррес­пондентские счета в других коммерческих банках и могут осу­ществлять по ним как свои операции, так и операции клиентов.

Полезные статьи:

Состояние рынка розничных банковских продуктов и позиционирование банка на нем
Современная ситуация на российском банковском рынке характеризуется отсутствием повсеместной практики применения традиционных для западных банков маркетинговых программ. В большинстве своем российские банки ограничиваются проведением имиджевой рекламы, лишь некоторые банки прибегают в своей практик ...

Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев и болезней в РФ
Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию рынок страхования от несчастных случаев относится к перспективным рынкам. Пока же в силу традиции в России больше думают о защите имущества – страховая защита жизни и здоровья пока не входит в число приоритетных задач, стоящих перед российскими граждан ...

Электронный дистанционный сервис в российских банках
По мнению экспертов MForum Analytics, российская финансовая система в долгосрочной перспективе будет копировать структуру развитых финансовых рынков: доля наличного оборота среди физических лиц будет снижаться, а доля платежей, проведенных через интернет и мобильный банкинг, - расти. Невероятными т ...