Андеррайтинг в страховании предпринимательских рисков

Страхование кредитных рисков корпоративных заемщиков в российской практике проводится на условиях, во многом аналогичных условиям делькреде, однако роль страховщика в мониторинге финансового состояния страхователя-заемщика ограничена. Этим занимается в основном кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования кредитного риска.

Основным исключением из страхового покрытия является нецелевое использование кредита страхователем.

Андеррайтинг в страховании кредитных рисков корпоративных заемщиков сводится к банковскому андеррайтингу и направлен на анализ финансового состояния заемщика и его кредитной истории. Его основой служит справка о доходах заемщика, включая авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.

При страховании кредитных рисков заемщика — физического лица дополнительными рисками являются его смерть (от любой причины) и утрата трудоспособности, поэтому к финансовому андеррайтингу добавляется медицинский андеррайтинг и проверка образа жизни и окружения заемщика с целью выявления криминальных рисков, способных привести к гибели заемщика. Такой андеррайтинг, выполняемый обычно службой безопасности страховщика или банка, назовем условно криминальным андеррайтингом. Методы криминального андеррайтинга сродни розыскным методам милиции.

Тарифы при страховании кредитных рисков составляют от 0,5 до 2% страховой суммы (величина задолженности по кредиту с процентами) и зависит от размера и цели кредита и платежеспособности заемщика.

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. Специфика работы банков с давних пор привлекает мошенников и грабителей. Банк работает с деньгами и ценностями своих клиентов. Поэтому сохранность средств вкладчиков является для банков одной из первоочередных задач. На настоящий момент страховщики предлагают целый ряд продуктов по защите от банковских рисков. Среди самых известных на рынке — это страхование имущества, страхование от электронных и компьютерных преступлений, страхование профессиональной ответственности финансовых институтов, страхование перевозок ценностей и др.

В зарубежной, а в последнее время, и в российской практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond — ВВВ). Уникальность полиса ВВВ состоит в том, что в первую очередь он обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами

При страховании рисков электронного мошенничества и комплексного страхования на условиях ВВВ обязателен индивидуальный андеррайтинг с привлечением экспертов, которые, по аналогии с экспертами по осмотру грузов и судов, получили название сюрвейеров. Так, например, для осмотра хранилища приглашается специальный, независимый инспектор по осмотру имущества, который обязан иметь аккредитацию в синдикате Lloyd's. Ни один страховщик не станет брать на себя риски банка без заключения независимого эксперта, знакомого с их спецификой.[5]

Полезные статьи:

Антикризисные меры
Одной из ключевых задач является нормализация ситуации в банковской сфере и обеспечение доступа предприятий к коммерческому кредитованию на приемлемых условиях. В этих целях будет принят ряд мер, в числе которых: - планомерная работа с крупнейшими и крупными предприятиями ключевых секторов экономик ...

Услуги по управлению портфелями
Клиент инвестиционного банка, обладающий определенным количеством свободных финансовых ресурсов, имеет возможность разместить их на финансовом рынке. Он может сделать это самостоятельно, обращаясь к инвестиционному банку как к брокеру и, используя его рекомендации, а может и доверить размещение и п ...

Теоретические основы ДБО
Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершен ...