Для общей оценки риска рекомендуется следующий подход.
а) осознание опасности, способной при определенных обстоятельствах принести убытки предприятию;
б) идентификация риска — выявление источников опасностей (факторов повышения риска);
в) выявление отклонений характеристик объекта, отклонений в условиях эксплуатации, технологии производства от нормативных требований;
г) прогноз возможных последствий.
Анализ риска должен дать ответы на три основных вопроса:
1) Что плохого может произойти? (Идентификация опасностей);
2) Как часто это может случаться? (Анализ частоты);
3) Какие могут быть последствия (убытки)? (Анализ убытков).
По результатам общей оценки подверженности объекта рискам эксперт определяет совокупность рисков, воздействующих на объект, его «слабые места» и направления его дальнейшего осмотра и изучения с целью количественной оценки вероятности возникновения страховых случаев.
При оценке страховой стоимости применяется в основном восстановительная стоимость за минусом износа. Иногда применяют балансовую, сметную, договорную оценки стоимости.
При оценке стоимости товарных (сырьевых) запасов применяются данные о стоимости их приобретения (производства), а также средней (за определенный период времени) или оговоренной со страхователем фиксированной величине этих запасов (остатков). Для более точного определения страховой суммы целесообразно установить максимальный прогнозируемый остаток и корректировать страховую сумму и страховые платежи по периодически получаемым от страхователя данным о фактических максимальных остатках в период страхования.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон, но не свыше страховой стоимости. Если предварительной экспертизы документов заявителя недостаточно для принятия решения о страховании, то проводится следующий этап — непосредственный осмотр имущественных объектов, заявленных на страхование, для уточнения оценки рисков. При этом особое внимание уделяют факторам, повышающим риски пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправным действиям персонала и третьих лиц.
При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдения страхователем всех технических, технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо рекомендовать применение повышающих коэффициентов или отказ от страхования.
Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного одновременного стечения всех неблагоприятных обстоятельств. Для этого используется сценарий аварий, а при его отсутствии — опыт эксперта. Стандартный андеррайтинг проводится, как правило, продавцом (страховым агентом) при условии заявления на страхование стандартных рисков. Проведение стандартного андеррайтинга возможно только в случае заполнения всех пунктов заявления страхователем и правильного оформления описи имущества. Исходными документами для проведения стандартного андеррайтинга являются:
1) заявление-вопросник по страхованию имущества юридических лиц (с приложениями);
2) опись имущества, заявляемого на страхование;
3) иные документы, определяемые андеррайтерской политикой.
Если заявляемые условия не соответствуют стандартности риска, особенно по пожарной безопасности, то проводится индивидуальный андеррайтинг. При проведении индивидуального андеррайтинга источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются заявление с приложением описи имущества, акт экспертизы (осмотра), документы, подтверждающие имущественный интерес, оценку страховой стоимости, историю страхования (проявлений рисков) и при необходимости сведения от службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.
При заключении договора разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при непосредственном периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.[4]
Полезные статьи:
Анализ комплекса брокерских услуг «Альфа-Директ»
Альфа-Банк предлагает физическим лицам, компаниям и лицензированным брокерам современную систему интернет-трейдинга ценными бумагами «Альфа-Директ», где можно воспользоваться всеми преимуществами электронной торговли на фондовом рынке в сочетании с высококлассным обслуживанием одного из крупнейших ...
Понятие и экономическое значение ипотеки и ипотечного жилищного кредита
В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных ресурсов в сферу жилищного. Наиболее примитивным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного и ...
Понятие инвестиционных компаний и их характеристики
Под инвестициями понимается долгосрочное вложение средств в промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли экономики внутри страны и за границей в целях получения прибыли. Прямые инвестиции представляют собой непосредственное вложение средств в производство, приобретение реальных активов. Порт ...