Особенности кредитования клиентов – физических лиц

кредитный банк финансовый

Банк при заключении договора открывает заемщику текущий банковский счёт (ТБС) для совершения операций в том числе для перечисления банком суммы кредита. Расчёты по (ТБС) осуществляются в принятых банковской практике формах, включая расчёты с использованием банковских карт. Проценты начисляются со дня, следующего за днём зачисления на ТБС, либо со дня следующего за днём выдачи заёмщику денежных средств со ссудного счёта через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончания погашения кредитной задолженности включительно.

Для выяснения кредитоспособности заёмщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы как правило определяются по трём направлениям:

1)доходы от заработной платы;

2)доходы от сбережений и капитальных вложений;

3)прочие доходы.

К основным статьям расходов заёмщика относится: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведённой работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита заёмщик предоставляет в банк следующие документы:

-заявление;

-паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

-справка с места работы заёмщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

-декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

-анкеты;

-паспорта поручителей и залогодателей;

-водительское удостоверение;

-другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога имущества заёмщик должен предоставить:

А) при залоге недвижимости:

-документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

-свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и др.

-страховой полис, по которому выгодопреобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом.

-поэтажный план дома;

-постановлении о принятии в эксплуатацию жилого дома;

-копию финансово-лицевого счёта;

-выписку из домовой книги;

-документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платам;

-характеристику жилого помещения;

-справку о прописке;

-нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течении двух месяцев после получения кредита.

Б) при залоге транспортных средств:

-технический паспорт;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем становиться банк.

В) при залоге ценных бумаг:

-ценные бумаги;

-выписку из реестра акционеров организации.

Заёмщику выдаётся расписка в приёме ценных бумаг на предварительное рассмотрение. Срок рассмотрение вопроса о рассмотрении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, или других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платёжеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Полезные статьи:

Основы построения страховых тарифов по видам страхования
1 . Состав и структура нетто-ставки зависит от вида страхования и их назначения. Она различна в личном и имущественном страховании, а также страховании ответственности. Нетто-ставка в личном страховании включает в себя: рисковых взнос, сберегательный взнос и гарантийную надбавку: Структура брутто-с ...

Андеррайтинг в страховании имущества
Страхование имущества, согласно Гражданскому кодексу, входит в состав отрасли имущественного страхования. Имущество — это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Цель имущественного страхования — возмещение ущерба, т.е. ст ...

Коммерческие банки и их операции
Операции и сделки коммерческих банков. К банковским операциям относятся: • привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); • размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; • открытие и ведение банковских счетов; • осуще ...