Содержание понятия платежеспособности физического лица

В современной практике российских банков сложилась следующая система определения платежеспособности (кредитоспособности): кредитоспособность клиента банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу[3]. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Данная перспектива определяется через следующие критерии:

- характер клиента - понимается его репутация, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка;

- способность заимствовать средства - наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица;

- способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности) - определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками;

- капитал - достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа), а также степенью вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком);

- условия, в которых совершается кредитная операция - прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы), определяют степень внешнего риска банка;

- контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора);

- обеспечение кредита – проблема обеспеченности как критерия определения платежеспособности, в современное время занимает существенное значение, о чем свидетельствует прямое указание на наличие обеспеченности в целом ряде действующих НПА[4].

Так, под упомянутыми способами, глава Глава 23 ГК РФ[5] «ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ», понимает: неустойку, поручительство, гарантию, залог, удержание, задаток.

Учитывая, что «удержание» и «задаток» по своей сущности редко могут быть применимы в кредитовании, а следовательно применены как критерий оценки платежеспособности, то речь ниже пойдет о первых четырех способах обеспечения.

Практически все типовые формы кредитных договоров, используемые банками, содержат условие о начислении неустойки за просрочку исполнения обязательства должником либо о единовременном санкционном возмещении (штрафе) (см. приложение). Данный способ дополнительно обременяет должника, увеличивает его финансовую зависимость от кредитора. Но в условиях ограниченной платежеспособности должника, либо вообще в ее отсутствии (утрата постоянной работы, явившейся основным источником погашения кредитного обязательства), неустойка лишь увеличивает на бумаге сумму общего долга. Поэтому, банки, зачастую, при не предъявляют требования об уплате неустойки. Погашение тела кредита и соответствующего вознаграждения (процентов) могут в достаточной мере удовлетворить претензионные требования банка.

Поручительство, как обеспечительный способ, несет банку дополнительные гарантии исполнения должником, либо поручителем, обязательства. Важен аспект соотнесения ответственности должника и поручителя перед банком, и наделении ее признаками солидарности. У банка, при неисполнении должником обязательства, имеется возможность детального анализа наибольшей вероятной платежеспособности должника и поручителя, существующей в момент неисполнения. Проблемность поручительства заключается в его правовой реализации. В случае если банк заявит требование поручителю об исполнении обеспечительного обязательства, вполне возможно возникнет вопрос о спорности данного поручения. Так, законная супруга поручителя, может оспорить действия органа, взыскивающего задолженность, по тем основаниям, что она не давала личного письменного согласия при оформлении в банке договора поручительства. Таким образом, режим совместной собственности супругов негласно стоит на защите их интересов. Безусловно, дополнительной надежности поручительству придает выступление на стороне поручителя юридического лица. Но определение банковскими работниками коэффициента ликвидности баланса юридического лица, установление достоверности правоустанавливающей и учредительной документации, подтверждение полномочий исполнительных органов (органа) на совершение от его имени тех или иных действий, носит трудоемкий и затратный характер, что лишает в свою очередь процесс оформления кредитной сделки привлекательной для потенциального заемщика мобильности.

Полезные статьи:

Особенности банковских рисков
Понятие «риск» встречается в обиходе многих общественных и естественных наук, при этом каждая из них имеет собственные цели и методы исследования риска. Специфика экономического аспекта риска связана с тем, что риск, несмотря на ожидаемый финансовый выигрыш, отождествляется с возможным материальным ...

Правовая природа лицензирования банковской деятельности
Банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установл ...

Количественная и качественная оценка клиентского кредитного портфеля банка
Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в системе общественного производства. С помощью банковского кредита осуществляется перераспределение средств между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и ...