Пути совершенствования кредитования физических лиц

Согласно наиболее оптимистичному прогнозу, максимально эффективными кредитные бюро станут лишь через 1,5-2 года после начала их деятельности – именно столько времени уйдет на формирование всеобъемлющей базы данных физических лиц.

Есть и обратная сторона вопроса. Далеко не все банки заинтересованы в создании архива или бюро кредитных историй. У крупных банков, имеющих постоянных клиентов, есть свои архивы. И поделиться ими – значит поделиться хорошими клиентами. Что же касается плохих клиентов, не вернувших вовремя кредит, то рассказывать о них другим банкам тоже не стоит. Во-первых, можно подмочить свою репутацию, а во-вторых, и плохой клиент может перекредитоваться в другом месте и вернуть долг банку. Если же информацией о плохом клиенте будут обладать все, денег ему никто не даст, и банк свой кредит не вернет.

Впрочем, участники рынка сходятся во мнении, что для добросовестных заемщиков бюро окажутся очень полезными. "Для клиентов, у которых высокие 'белые' зарплаты, процедура получения кредита заметно упростится. Кроме того, заемщики вправе ожидать от банков снижения ставок по кредитам: раз риск кредитования снижается, банку нет необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные убытки от невозврата средств.

В перспективе банку достаточно будет сделать запрос в кредитное бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта может быть выдана уже в обработанном виде – бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку, банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий кредитный лимит. Пока же заемщикам при более или менее значительной сумме кредита приходится собирать документы и доказывать банку свою платежеспособность самостоятельно.

2) Направление в развитии ипотечного кредитования.

Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. и Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь определено развитие банковского кредитования в жилищной сфере.

Толчком для интенсивного развития в Беларуси инвестиционного жилищного кредитования послужило подписание Президентом Республики Беларусь Указа от 22.12.1995 № 516 "О некоторых мерах по развитию жилищного строительства". В дальнейшем по данному вопросу был принят еще ряд указов.

Белорусские банки сталкиваются с трудностями при обращении взыскания на жилые дома и квартиры в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, что приводит к сдерживанию развития ипотечного кредитования на нашем рынке.

Согласно приложению 1 к Гражданско-процессуальному кодексу Республики Беларусь (перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилой дом с хозяйственными постройками или отдельные его части либо квартиру, если должник и его семья постоянно в нем (в ней) проживают, кроме случаев, когда взыскивается кредит, выданный банком на строительство дома либо квартиры, а также на реконструкцию или приобретение жилого дома (квартиры). Исходя из перечня, следует, что банки вправе обращать взыскание на жилые дома и квартиры в том случае, если взыскивается кредит, выданный банком на строительство указанного дома либо квартиры. В то же время согласно части 2 статьи 123 Жилищного кодекса Республики Беларусь отчуждение или залог жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускается только с согласия органов опеки и попечительства. Разумеется, что органы опеки и попечительства согласия на отчуждение жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние дети, не дадут. И несмотря на то, что право собственности на жилое помещение, являющееся основанием для проживания самого залогодателя, прекращается в результате обращения взыскания, за ним, как и за членами его семьи, сохраняется право на последующее проживание. В данной ситуации у банка возникают проблемы с погашением кредита.

Полезные статьи:

Критерии Кромонова оценки устойчивости банка
Отечественная методика В. Кромонова нашла достаточно широкое применение в российской практике финансовой оценки банков. Исходной информацией для расчетов служат балансы банков по счетам второго порядка, данные которых группируется в экономически однородные группы: уставный фонд (УФ), собственный ка ...

SWOT-анализ работы АО "БТА Банк"
В условиях рыночной экономики, когда обостряется конкурентная борьба, необходимо иметь четко намеченный план действий, позволяющий адекватно использовать сильные стороны и открывающиеся возможности деятельности. Одновременно, следует предвидеть, вероятные угрозы и работать над устранением слабых ст ...

Особенности возникновения и функционирования фондовых бирж в России
Первая биржа в России появилась в Великом Новгороде, но первая регулярная биржа появилась в Санкт–Петербурге в 1703 г. В XIX в. биржи в России появлялись одна за другой, и к 1917 г. их насчитывалось более ста. В основном, это были товарные биржи, но на многих из них были фондовые отделы. После 1917 ...