Обеспечение исполнения обязательств по кредитам

Предоставляемые банком кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством;

- залогом имущества кредитополучателя либо третьего лица;

- поручительством или гарантией юридических лиц;

- страхованием риска невозврата кредита;

- гарантийным депозитом денег;

- другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге.

При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации. Например, РУП «Белтехинвентаризация» (Министерство жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь), осуществляющему оценку недвижимого имущества, оборудования и автомобиля на территории Республики Беларусь.

Договоры о залоге оформляются работником службы кредитования населения и визируются работниками юридической службы и службы безопасности учреждения банка.

Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в случаях и порядке, установленном законодательством для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Залогодатель обязан, если иное не предусмотрено законодательством или договором залога, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования.

Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия).

Оценка данных форм обеспечения производится на основании изучения правоспособности и платежеспособности поручителя (гаранта).

Отношения между поручителем и банком оформляются договором поручительства.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов).

По кредитам субъектам малого предпринимательства в качестве обеспечения исполнения обязательств может быть оформлено поручительство некоммерческой организации в соответствии с ее учредительными документами.

При рассмотрении вопроса о принятии в обеспечение кредитных обязательств банковской гарантии в учреждение банка представляются: баланс банка-гаранта (резидента) и значения основных экономических нормативов деятельности банка (достаточность капитала, ликвидность, крупные риски) по состоянию на последнюю месячную дату, заверенные руководителем и главным бухгалтером банка, а также проект банковской гарантии.

Страхование риска невозврата кредита проводится на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования (страхового полиса).

Суммы страховых взносов, уплачиваемых банком-страхователем страховщику, подлежат возмещению кредитополучателем банку в сроки, определенные кредитным договором.

Порядок оформления договора страхования определяется в каждом конкретном случае индивидуально и регламентируется Правилами добровольного страхования рисков, связанных с непогашением кредита, согласованными страховой организацией с Министерством финансов Республики Беларусь.

Гарантийный депозит денег. Счет гарантийного депозита денег должен быть открыт в учреждении банка, предоставляющем кредит.

В кредитном договоре предусматривается оформление гарантийного депозита денежных средств кредитополучателя, добровольная передача кредитополучателем денежных средств на счет по учету гарантийного депозита денег.

В договоре гарантийного депозита денег должны быть предусмотрены условия размещения денежных средств кредитополучателя в гарантийный депозит, право списания денежных средств со счета гарантийного депозита мемориальным ордером учреждением банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки [25].

Полезные статьи:

Депозитарная деятельность кредитных организаций
Большую роль в обслуживании рынка ценных бумаг играет депозитарная деятельность банка. Она состоит в оказании услуг по хранению, опеке, попечительству сертификатов ценных бумаг клиента и/или учету перехода прав на них. Содержание депозитарной деятельности заключается в обеспечении удобства использо ...

Страхование как форма социальной защиты
И система социального обеспечения, и система социального страхования все более активно используются как высокоэффективные механизмы социальной защиты всех граждан независимо от взносов или продолжительности их трудового стажа, хотя эти факторы продолжают играть заметную роль при определении размеро ...

Динамика ликвидности банковского сектора
Ликвидность коммерческих банков является важнейшим фактором их финансовой устойчивости. От уровня ликвидности напрямую зависит способность кредитных организаций вовремя рассчитаться по своим обязательствам и безболезненно отреагировать на непредвиденные обстоятельства, связанные с оттоком денежных ...