Перспективные виды потребительского кредитования

Рост числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места.

С учетом заметного расширения способов распространения банковского продукта все более популярными становятся почтовые каналы доставки банковских (кредитных) карт. Лица, ставшие клиентами кредитной организации, банковские кредитные карты получают по почте. Порой клиенты банка имеют неверное представление о сути кредитной карты, о правилах ее использования, полагая, что кредитка – это обычный кредит наличными, но в необычной пластиковой форме.

Необходимо иметь в виду, что зачастую банки включают в договор потребительского кредита нормы, которые предусматривают возможность направления банковской кредитной карты клиенту либо прямо, либо косвенно, когда банк в договоре указывает, что он вправе предложить клиенту другой банковский продукт. Клиенты, подписывая кредитный договор с банком, где имеется указанное положение, фактически соглашаются на такую рассылку.

Насколько же законно включение в договор потребительского кредита положения, предусматривающего право банка направить клиенту банковскую кредитную карту?

Статья 421 Гражданского кодекса РФ трактует, что со стороны вправе заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Такой договор называется смешанным. К отношениям сторон, его заключившим, применяются правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа данного договора.

Иными словами, если в договоре потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе направить адрес клиента банковскую кредитную карту, то нарушение закона в указанном случае отсутствует.

Однако ситуация будет абсолютно другой, если в договоре нет соответствующего условия. Представляется, что тогда направление банковской кредитной карты гражданину может рассматриваться как навязывание услуги.

Интернет-кредитование.

Важно отметить, что банки активно проявляют интерес к возможностям дистанционного обслуживания клиентов. Перспективы его развития связаны с продвижением банками системы мобильного - банкинга. Наиболее востребованным способом осуществления банковских операций у клиентов является интернет-банкинг, позволяющий им управлять своими банковскими счетами и картами через интернет в режиме online. Работа с этой системой не имеет привязки к постоянному месту - достаточно иметь доступ к данной сети.

Необходимо подчеркнуть, что законодательство Российской Федерации, регулирующее этот вопрос, пока недостаточно развито. Одним из первых актов, урегулировавших вопросы интернет-банкинга, является Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т “О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет”. Данные рекомендации преследуют несколько целей - снижение типовых банковских рисков, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций; формирование у клиентов полного представления о кредитных организациях. Интернет- сайт обеспечивает доступ клиентам банка к системе абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга и сервису финансового мониторинга. Перспективы интернет-банкинга должны определяться двумя направлениями: предотвращением на внешнем сайте максимально большого количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайте. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет не только экономит время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи единую плату за любое число платежных поручений. Через интернет можно подавать заявки на получение кредита, узнавать срок и сумму платежа. Нельзя не отметить увеличение кредитного лимита через интернет. Следует отметить, что большинство банков в Интернете предлагает потенциальным клиентам оценить кредитные расходы и возможности. Кроме того, Интернет используется для сопровождения и погашения кредитов. Заемщики-потребители имеют возможность с помощью технических средств просматривать состояние счета, узнавать очередную дату погашения кредита и сумму платежа, а также переводить деньги со своего текущего счета на кредитный. В этих целях при заключении договора потребительского кредита банк присваивает клиенту идентификационный код и пароль (клиент сам указывает его). Подключить данную услугу можно и после заключения договора, на основании дополнительного соглашения с банком, являющегося неотъемлемой частью договора. Вывод: наиболее распространенными и пользующимися спросом являются такие виды потребительских кредитов как банковские кредитные карты, овердрафт, интернет-кредитование и т.д. Они имеют свои отличительные особенности, касающиеся заключения и оформления указанных кредитных договоров. Также представляется, что активное развитие интернет-технологий позволит усовершенствовать процесс кредитования потребителей, сделать кредитные ресурсы более доступными и снизить их стоимость, что приведет к более широкому использованию таких услуг как интернет-банкинг.

Полезные статьи:

Ликвидность банка
Под ликвидностью понимается способность банка своевременно выполнять свои обязательства. Возможность потери такой способности называется риском ликвидности. Не будет преувеличением сказать, что риск ликвидности является основным банковским риском, аккумулирующим в себе проявление всех прочих банков ...

Совершенствование механизма обеспечения финансовой устойчивости банковского сектора РФ
Современная банковская система России имеет ряд достаточно серьезных проблем, которые необходимо решать в кратчайшие сроки. Во-первых, это значительный дисбаланс распределения совокупного имущества кредитных организаций: у 5 наиболее крупных коммерческих банков страны сосредоточено 47,7% от общего ...

Общие понятия и роль жилищного страхования
В течение последних десяти лет вопросы, связанные с защитой жилищного фонда в России, требовали одновременно тактических и стратегических решений на государственном уровне. Перед руководителями различных уровней исполнительной власти продолжают стоять задачи по управлению системой ЖКХ в целом и по ...