Основы построения страховых тарифов по видам страхования

1 . Состав и структура нетто-ставки зависит от вида страхования и их назначения. Она различна в личном и имущественном страховании, а также страховании ответственности.

Нетто-ставка в личном страховании включает в себя: рисковых взнос, сберегательный взнос и гарантийную надбавку:

Структура брутто-ставки в личном страховании

Рисковый взнос – это часть нетто-ставки, т.е. часть страхового взноса, которая предназначена для покрытия риска. Величина рискового взноса зависит от степени вероятности наступления страхового случая.

Сберегательный взнос – накопительный взнос, предназначенный для покрытия платежей страхователя после окончания срока страхованию. Этот взнос взимается только при заключении договоров страхования жизни.

Нетто-ставка в имущественном страховании включает в себя: рисковых взнос и гарантийную надбавку:

Структура нетто-ставки в имущественном страховании

Рисковый взнос по имущественному страхованию, как и по личному страхованию, предназначен для покрытия риска.

В основе тарифной ставки лежит средний уровень потерь, а вероятность наступления страховых случаев можно определить с достаточной достоверностью только на базе обширного фактического материала за длительный период. Поэтому тарифные ставки устанавливаются, дифференцировано применительно к конкретным условия функционирования объекта страхования с учетом изменения цен и конъюнктуры страхового рынка.

2. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки, которая опреде­ляет величину нетто-премии, и нагрузки, отражающей долю расхо­дов страховщика в страховой премии

брутто-ставка (%) = нетто-ставка (%) + нагрузка (%).

Тарифная ставка лежит в основе страхового взноса и называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставку.

Структура тарифной ставки

Нетто-ставка в имущественном страховании состоит из рисковой части и стабилизационной надбавки. При личном страховании нетто-ставка включает рисковую часть (для рисковых видов страхования) и сберегательную (накопительную) часть для долговременных видов страхования. Иногда в нетто-ставку включается и гарантийная надбавка, например, для страхования туристов на случай смерти или гибели

3. Особенность определения тарифных ставок в добровольном медицинском страховании состоит в том, что этот вид страхования, с одной стороны, относится к видам страхования жизни, что предполагает страхование суммы, с другой — для него характерны страховые выплаты на принципах возмещения ущерба. В связи с этим расчет тарифных ставок в добровольном медицинском страховании сочетает в себе подходы и страхования жизни, и иных видов, чем страхование жизни.

Особенности тарификации по страхованию финансовых рисков. Применение поправочных коэффициентов помогает, основываясь па базовой тарифной ставке, учитывать факторы, влияющие на отклонение риска от средней (расчетной величины).

Поскольку при установлении страхового тарифа нужно учитывать не только индивидуальные особенности страхователя, но и состояние портфеля рисков страховщика, с учетом имеющихся данных но договорам страхования финансового риска нами предлагаются поправочные коэффициенты, учитывающие данный фактор.

Полезные статьи:

Направления развития действующих методов оценки кредитного риска в условиях кризиса
Кризис способствовал значительному росту уровня банковских рисков как в России, так и за рубежом. Негативное воздействие существенно увеличившихся рисков ощущается на уровне отдельных кредитных организаций и всего банковского сектора. Основные проблемы, с которыми столкнулись большинство банков в п ...

Динамика развития небанковских кредитных организаций в Казахстане
По состоянию на 1 января 2008 года, на финансовом рынке республики функционирует 12 ипотечных организаций, а также 23 организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций на основании действующих лицензий. По состоянию на 1 января 2008 года сумма совокупных активов ипотечных организаций с ...

Договор имущественного страхования
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоп ...