Задачи в области потребительского кредитования

Рассмотрев предыдущие пункты, определенно выделялись проблемы, которые можно озвучить в этой главе.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.[38]

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширение участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.[28]

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

В связи с этим необходимость совершенствования потребительского кредитования в банках обусловлена как внутренними проблемами, так и общими проблемами функционирования рынка потребительского кредитования в России, отражающими отрицательное влияние внешних по отношению к банку факторов:

- во-первых, относительный дефицит у банковской системы ресурсов для развития программ потребительского кредитования, связанной как с возможностями прироста вкладов населения, так и с нерациональной структурой привлеченных пассивов. При этом практика показывает, что недостаток ресурсов характерен для банков, активно занимающихся потребительским кредитованием;

- во-вторых, высокие затраты, связанные с организацией и проведением кредитных операций в значительной степени обусловлены отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов. Кроме того, некоторые банки применяют достаточно трудоёмкие методики управления кредитным риском, так как неоправданно усложняют процесс принятия решения о кредитной сделке;

- в-третьих, рост просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском и определяет общую негативную тенденцию снижения мотивации населения в отношении добросовестного исполнения кредитных обязательств;

Полезные статьи:

Перспективы банковского кредитования
Конечно, внимательные клиенты знают, что в их кредитном договоре есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, как в сторону повышения, так и в сторону уменьшения. Но, ни одна коммерческая структура не повышала ставки даже в сложный период лета 2010 года, когда мы ...

Срок возврата кредита
потребительский кредит процент Срок использования и возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В кредитном правоотношении встречаются сроки, присущие только данному правоотношению: срок действия кредитного договора, срок кредита, срок возврата кредит ...

Чеки American Express: виды, процедуры продажи и оплаты
Чек (дорожный чек) American Express - это платежный документ, представляющий собой денежное обязательство компании-эмитента American Express1 выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу, образец подписи которого проставлен на чеке в момент его продажи. Создатель дорожного чека Марселус Бэрри испо ...